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美國相互人壽保險發展經驗及其對我國的啟示
我險網 2019年12月30日 12:53 閱讀64次 來源:myinsuronline.com
相互保險是一種區別于股份制的保險組織形式,被同質風險保障需求的投保人所共同所有,并為其提供保險保障服務。美國是相互保險發展時間較早、發展程度較高的國家,其市場份
  相互保險是一種區別于股份制的保險組織形式,被同質風險保障需求的投保人所共同所有,并為其提供保險保障服務。美國是相互保險發展時間較早、發展程度較高的國家,其市場份額舉足輕重。

  近年來,我國的相互保險作為一種全新的保險組織形式,逐漸進入公眾視野。同時,隨著我國正逐漸進入人口老齡化、高齡化的高峰期,人們對壽險產品的需求也在不斷增加。如何在立足于我國現實國情的基礎上博采眾長,觀察、分析、反思和借鑒其他國家在人口老齡化加速發展背景下相互人壽保險面臨的新問題、新挑戰及應對策略,探索一條相互人壽保險的中國之路,將任重而道遠。

  美國相互人壽保險發展經驗

  在美國相互人壽保險(mutual life insurance)的百年歷史中,相互壽險一直是美國人壽保險的重要參與者。它作為一種傳統且普遍存在的保險組織形式,在百年的相互化、去相互化、重新崛起等歷程中,與股份制壽險地位平等,協同發展。

  從20世紀初到中葉,美國開始了一場由股份制保險公司通過退股轉化為相互保險公司的熱潮。股份制保險公司由其股東們所有,以資本利益最大化為經營目標,而股東和管理層為獲取利益不惜犧牲投保者利益的行為,進一步激化了保險人與被保險人之間的矛盾。由于相互保險公司的出現,且公司名義上為投保人所擁有,賺取的所有利潤都將以分配紅利或降低未來保費的形式返還給投保者,因此極大地吸引了投保者的目光。在此期間,至少有15家股份制人壽保險公司轉制為相互公司,其中包括大都會人壽、紐約人壽等超大型人壽保險公司。美國大部分人壽保險開始通過相互公司承保。

  20世紀末,隨著現代金融市場的蓬勃發展,相互保險的劣勢也逐漸顯現,一場“去相互化”浪潮在美國悄然興起。在“去相互化”浪潮的沖擊下,1995—2005年,美國壽險業中有33%的相互保險公司轉制為股份制保險公司。其中,大都會人壽、恒康人壽等公司紛紛轉制為股份公司,但紐約人壽、TIAA Grope 等公司仍然保持相互制組織形式。不同于公開上市的股份制保險公司更容易籌集資金,實施并購并通過股票期權吸引和留住員工,相互保險公司籌集資金和監控管理能力有限,成為阻礙美國相互保險前進的最大羈絆。

  如今,美國相互保險在經歷過由勝轉衰的“去相互化”浪潮后,開始呈現出復蘇的新趨勢。據國際合作與相互保險聯盟(The International Cooperative And Mutual Insurance Federation,ICMIF)發布的《2015年相互保險全球市場份額(GLOBAL MUTUAL MARKET SHARE 2015)》的數據顯示,截至2015年底,美國作為全球最大的保險市場,相互保險在本國的市場份額高達37.7%,比2007年不足30%有了大幅度增長。其中,相互壽險在美國壽險市場占33.4%的份額。在重新崛起的歷程中與時俱進,越來越在國民的生產生活中發揮著不可或缺的作用。

  相互保險在我國人壽保險領域的應用

  據《2015年相互保險全球市場份額》統計,2015年,我國作為全球第三大保險市場,占全球保險市場份額的8.5%,與相互保險在我國0.2%的低滲透率呈巨大的反比。而在我國市場經濟的背景下,由有共同保險需求的投保人組成的擁有法人地位的相互保險公司,是將保險潛在需求轉化為現實需求的重要組織形式,這種組織形式不但可行,而且是必要的。

  目前,我國人壽保險占市場份額的80%,是保險市場中最大的一塊“蛋糕”。除了陽光農業相互保險公司對農業相互險的有限探索以外,目前在相互人壽保險方面的探索幾乎為空白,未來相互壽險在我國的發展空間巨大。

  (一)解決我國壽險行業經營艱難困境的需要

  在美國“相互化”興起前,一些股份制保險公司采用欺騙性和強迫購買的策略來出售人壽保險,保險人的撇脂、惜賠行為更是屢見不鮮。股份制保險公司的逐利性逐漸使人們喪失了對保險公司的信任,低風險者退出產品市場,壽險產品的費率不斷上升,最終導致美國人壽保險市場難以為繼。

  目前,我國面臨著與美國19世紀末20世紀初相似的壽險發展環境,人們基于對我國壽險行業短暫的發展歷史,表現出對人壽保險經營制度和理賠能力的不信任。加之我國股份制保險公司服務差、惜賠等問題,致使壽險行業社會聲譽不佳,社會認同度受到嚴重損害。例如,2015年,中國保監會和各保監局收到涉及壽險公司的投訴15111件,增幅高達23.58%。

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