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家庭主婦月投5千攢出養老金
我險網 2019年12月29日 21:31 閱讀130次 來源:myinsuronline.com
導讀摘要: 宋女士,現年34歲,全職在家,目前無收入。除養老保險外,還購有一份投連險(保重大疾?。?,年交6490元先生,現年35歲,裝飾設計師,年收入17萬元。家庭的財務資源供
導讀摘要:  宋女士,現年34歲,全職在家,目前無收入。除養老保險外,還購有一份投連險(保重大疾?。?,年交6490元先生,現年35歲,裝飾設計師,年收入17萬元。家庭的財務資源供給不足,且有負債,建議短期沒有其它的收入增加之前,暫不考慮房地產投資?! 】蛻糍Y料  宋女士...

  宋女士,現年34歲,全職在家,目前無收入。除養老保險外,還購有一份投連險(保重大疾?。?,年交6490元先生,現年35歲,裝飾設計師,年收入17萬元。家庭的財務資源供給不足,且有負債,建議短期沒有其它的收入增加之前,暫不考慮房地產投資。

  客戶資料

  宋女士,現年34歲,全職在家,目前無收入。除養老保險外,還購有一份投連險(保重大疾?。?,年交6490元

  先生,現年35歲,裝飾設計師,年收入17萬元。有三險一金。

  兒子,現年1歲8個月,沒有購買保險。

  家庭年消費支出84000元?,F有活期存款6.5萬元,市值為170萬元的自用住房一套及價值為15萬元的老家住房一套,另有家用轎車一輛。家庭有負債14萬元,為向家人所借款。

  理財目標

  1、盡快還清家庭欠款

  2、準備孩子的教育基金及夫妻養老基金

  3、三年內投資一套50萬元左右的房產

  財務分析

  宋女士家庭正由建立期向成長期過渡。目前家庭結余比率較高,接近51%(參考值為30%),負債比例很低,約為7%。說明家庭積累財務資源的能力較強,財務安全程度較高。但家庭保障明顯不足,特別是作為全家唯一收入來源的丈夫沒有任何商業保險。

  理財規劃方案

  1、現金規劃

  家庭日?,F金儲備額為月支出的3-6倍比較合理??紤]到目前丈夫是整個家庭唯一的收入來源,孩子的撫養費用可能會進一步增加,而且家庭無其它流動性資產,多準備一些備用金是非常必要的,建議準備4.5萬元。其中1.5萬元作為現金和活期存款,其余3萬元可以購買貨幣型基金。另外丈夫可以辦理一張額度為2萬元的信用卡,以備不時之需。

  2、保險規劃

  作為家庭唯一經濟支柱的丈夫僅僅有三險一金,保障嚴重不足。一旦有什么意外情況發生,家庭將發生嚴重的財務危機。建議為丈夫購買20年期保額為50萬的定期壽險、保額為20萬元的重大疾病保險、2萬保額的醫療保險;為宋女士購買保額為1萬元的醫療保險。而孩子目前年齡較小,比較好動,建議為其購買意外傷害和醫療保險。另外夫妻都可以購買2份卡式保單,防范意外風險。家庭總保費控制在17000元左右。

  3、償債規劃

  用現有資金2萬元以及每年結余中的4萬元償還借款,3年內可以還清。

  4、教育規劃

  子女教育支出是不具有時間彈性和費用彈性的。建議從現在考慮讀大學以及出國留學的費用。按目前本科學制4年,費用15000元/年,費用成長率為3%測算,16年后需要籌集資金96280元;按目前留學費用20萬元/年,留學兩年,費用成長率3%測算,20年后需要籌集資金728301元,共需要籌集資金824581元。建議每月投資2130元于證券投資基金。由于投資期限較長,可采取進取型投資策略,建議按指數型基金80%,債券型基金20%的比例配置,預期組合收益率為8%,即可實現子女教育金積累。

  5、養老規劃

  目前宋女士家庭年消費支出為8.4萬元,其中子女養育費用和交通費用占比較高,退休后這兩項費用支出將會降低很多,而醫療費用和旅游費用支出將會增加。預計年支出將為6萬元(按當前物價計算),按3%的通貨膨脹率計算,則21年后年支出為112568元。退休后采用保守型投資策略,假設投資收益率=通貨膨脹率,假設退休后生活25年,則需要積累養老金2814200元。宋女士所購投連險投資賬戶按5%的收益率計算,可以提供養老金24萬元,先生的養老保險可提供53萬元,養老金缺口為2044200元。預期宋女士5年后開始工作,年收入3萬元,家庭節余有所增加,并開始積累養老金。建議每月投資5280元于證券投資基金。配置比例為指數型基金80%,債券型基金20%,預期年收益率為8%,即可達到養老規劃目標。

  6、房產投資建議

  目前北京的房產正處于相對高位,且未來的發展動向不明,急于投資房產的風險很大。而且家庭的財務資源供給不足,且有負債,建議短期沒有其它的收入增加之前,暫不考慮房地產投資。

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