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健康險是否會成為互聯網保險下一熱點
我險網 2019年12月29日 13:55 閱讀136次 來源:myinsuronline.com
導讀摘要:隨著眾安在線人壽保險有限公司獲得國家工商總局預核名的消息傳出,眾安保險圖謀擴張互聯網壽險版圖的戰略日益清晰。與此同時,泰康在線財產保險股份有限公司于近
導讀摘要:隨著眾安在線人壽保險有限公司獲得國家工商總局預核名的消息傳出,眾安保險圖謀擴張互聯網壽險版圖的戰略日益清晰。與此同時,泰康在線財產保險股份有限公司于近日正式掛牌成立,成為第一家由傳統保險公司創立的互聯網保險公司。在互聯網保險不可阻擋地走向產、壽險交叉融合的大勢下,醫療健康類的保險保障正在形成一股創新型趨勢洶涌而來。

  “互聯網+”的時代迅猛而至,保險行業越來越多地將目光聚焦在“互聯網+保險”的模式上。中國保險行業協會的統計數據顯示,今年前三季度,互聯網人身險保費首次突破千億元,同比增長高達332.24%,占人身險保費總收入的比例達到6.3%。值得注意的是,互聯網渠道規模保費最高的10家壽險公司中,網銷保費在總體壽險規模保費的占比達到22%,特別是珠江人壽、弘康人壽等新興壽險企業的互聯網渠道,已經成長為展業的第一大渠道,而工銀安盛、建信人壽、光大永明等銀行系險企也通過互聯網渠道極大地彌補了個險渠道的不足,使之成為主力保費渠道。從互聯網財產險來看,前三季度累計保費收入為557.85億元,同比增長61.45%。其中,車險524.31億元,占比94%。

  我們注意到,在線推出的互聯網戰略中,眾安和泰康不約而同地將醫療健康的創新類保險作為重點定位,并大力推新。剛剛成立的泰康在線財險推出“Ai(癌)情預報險”,篩查中為評估結果為低危的人群提供誤判的保障、為評估結果為高危的人群安排下一步篩查并報銷費用,以幫助人們更早發現癌癥并獲得更好療效。而眾安最近與在線社保平臺金柚網共同推出互聯網“社保+健康險”模式,提供平臺一站式企業福利保障計劃,企業可以直接通過金柚網在線平臺購買員工健康險。同時,眾安還與騰訊、丁香園聯手,結合網上社交場景,將醫療和保險內化到騰訊推出的“糖大夫”血糖儀之中,使社交+保險+醫療服務達到深度結合。

  不僅如此,此前的11月12日,互聯網保險服務平臺大特保、中國太平保險以及德國慕尼黑再保險公司也聯手推出“退糖鼓”健康管理平臺,針對糖尿病患者提供“掌上糖醫”等APP以及引入“悅糖”“糖尿病護士”等糖尿病健康管理平臺。與此同時,人保財險與“春雨醫生”APP簽訂創新戰略合作協議,春雨醫生根據人保財險客戶群體的特點及不同層級,提供基于線上健康咨詢、春雨診所、權威醫療機構以及春雨國際的分級診療體系服務,支持人保財險進行健康服務型保險產品創新。

  無獨有偶,平安好醫生正積極準備嘗試“HMO模式”,即通過互聯網進行管理式醫療,另外掛號網-微醫集團也計劃推出ACO責任醫療計劃。

  據了解,這一批洶涌而來的醫療健康類互聯網保險,其實具有不同的運行和管理機制,主要分為兩類保險模式:一類是健康管理模式,目標是少得病;另一類是垂直管理模式,目標是少花錢,最終目標都是降低醫療成本。

  健康管理模式是通過干預健康人群的日常生活,幫助他們保持良好的生活習慣,從而達到不得病、少得病的目標。平安好醫生、春雨醫生、掛號網-微醫集團等都屬于此類,基本方式是通過個性化、定制化的醫療延伸服務來達到吸引用戶的目的。這類互聯網醫療保險產品受美國“凱撒模式”影響,側重于上述健康管理。應該說,目前國內看病難、看病貴的大環境為這種模式提供了空間。

  垂直管理模式面對的是已經患病的人群,以糖尿病最典型,通過干預糖尿病患者的日常行為,使其保持良好的生活習慣和用藥習慣,以達到控制甚至降低血糖的目的,減少并發癥的發生,最終減少醫療費用的支出。眾安推出的糖小貝、糖大夫血糖管理激勵計劃,以及上述“退糖鼓”等都屬于這一類。

  而糖尿病之所以在這一模式中成為最活躍的病種,主要原因在于,一是超過一個億的糖尿病患者意味著巨大的市場;二是糖尿病給基本醫保資金造成了巨大壓力,糖尿病管理有可能成為政府采購互聯網醫療服務的突破口。這也就意味著,保險公司要為患病人群提供醫療保險,必然對醫療干預能力以及精算模型提出更高要求。從這個意義上講,眾安新推的浮動保額商業健康險,在激勵糖尿病患者進行自我疾病管理具有突破意義。

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