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2019預測 | 車險格局巨變,舊亂象和新機遇
我險網 2019年12月29日 05:13 閱讀179次 來源:myinsuronline.com
剛剛揮別的2018,對于每個保險從業者而言,又是難過的一年。有時候我們真的有點羨慕農民和學生擁有農閑和假期,12月31日,大多數保險人們剛剛長舒一口氣,準備放縱一下緊繃的神

政策,2019車險格局巨變

剛剛揮別的2018,對于每個保險從業者而言,又是難過的一年。有時候我們真的有點羨慕農民和學生擁有農閑和假期,12月31日,大多數保險人們剛剛長舒一口氣,準備放縱一下緊繃的神經,1月1日,所有人又像上緊發條的機器準備跑下一圈。似乎進了這個“圈子”,就要年復一年不停的奔跑,反正所有人都在跑,為什么跑,跑向哪里,似乎不那么重要。

新舊交替,我們心有不甘,卻又滿懷憧憬的進入下一個循環。

嘿,朋友!

請慢一點!

如果碰巧你是車險從業者,請花上幾分鐘讀完下面的文字,然后問自己三個問題:

1、我是誰?

2、我要去哪?

3、我為什么(為誰)奔跑?

變局

車險運行風險加劇

改革陷入兩難

2018的車險就像一場噩夢,問題是,噩夢會在2019繼續發展還是初現曙光。

消費低迷,新車銷售連續三個月兩位數負增長,給2019的車險發展蒙上了陰影。受NCD系數影響,車均保費繼續降低,保險公司的收入和支出成本是否會在2019出現拐點?!皥笮泻弦弧焙托乱惠喿月赡芊裾嬲种其N售費用的無序投放。2018雖然過去了,仍然有多少費用沒有支付。

可以想見,如果不采取有效措施,2019的車險很可能面臨全行業保費負增長且整體虧損的局面。

汽車市場低迷和車險負增的壓力下,車險費改和陜西等三省試點進一步推廣怕是要緩一緩了。這就陷入了兩難,不繼續推進費改,市場實際費用怕是降不下來,快速推進則行業負增壓力無法承受。所以,“報行合一”似乎成了不得不做的選擇。

真苦!何苦?

相對于車險行業整體運行風險增加,車險從業者的個人職業風險也進一步加劇?!皥笮泻弦弧笔浅錆M理想主義的政策,現實中動輒50%的手續費和自律20%幾的標準相差懸殊,道理在哪?為什么屢禁不止?這些問題搞不清楚,政策就不能做到有的放矢,強行統一,就會形成“貓有貓道,鼠有鼠道”的局面。

有朋友開玩笑說,原來的手續費據實列支變成了“報行合一”,可市場費用還是那么高,監管越嚴,市面上“走費用”的手段卻是你追我趕,不斷創新,這下好了,違規變成了違法,民事責任變成刑事責任,就是做點車險保費,冒這么大風險,你說你何苦來哉?

2019的監管也是有一定底氣的。保險監管隨銀保監合并,下沉到縣級,以往保險主體基層機構的監管空白得到填補,從近期發布的監管處罰看,套取費用、數據真實性是各級監管機構處罰的重中之重。當然很多從業者也是期望著不用再冒“砍頭”的風險吧。

也許新的監管高壓之下,“報行合一”可以維持的更久,但它是否能從根本上解決問題?“報行合一”本身合理么?車險競爭的格局又發生了哪些本質變化?

人保下沉,平安布網

車險市場主要看人保、平安,很多人說人保、平安是“亂象”之源,想規范市場,防止車險出現系統性風險,監管應該也會抓“牛鼻子”吧,所以雷霆的處罰也會從大公司開始。

既然想解決問題,我們就要把“病根”找出來。

去年我一直不太明白為什么要大幅提高市場費用,現在終于有些頭緒了,因為,車險的市場格局變了。

車險的主要業務來源于車商和業務員(代理人或者是距離用戶最近的人),我們就從這兩部分講起。

雖然汽車產銷遭遇滑鐵盧,但高端豪華品牌仍需求旺盛,一二線城市出行改善升級的需求和用車循環經濟呈現出穩定旺盛的活力,在BBA等豪華車渠道上,平安的布局更早,在承受住早期低市占率,高賠付的周期后,豪華車的銷量不斷攀升,隨著保有量上升,賠付回歸到合理區間,加之對豪華車保險用戶的高附加值差異化服務,使得平安在豪華車渠道中的領先優勢日趨明顯。

車市低迷,高端豪華車穩中有增,中低端車銷量大幅下滑,由于渠道結構和用戶結構(持續購買力)的差異,不同保險公司面對的市場格局或增或減,而以中低端汽車為主要渠道的保險公司必然面臨業務下滑的巨大壓力。新車不僅僅代表保費規模,其較高的保費充足率還對車險利潤有著舉足輕重的影響,因此,一些公司面臨規模、利潤雙下滑的趨勢。

車險費改只是形成“亂象”的因素之一,我們注意到2018年亂象的加劇恰恰是汽車行業相關促進政策退出的周期(購置稅優惠政策延緩了車市下滑,但進一步透支了未來),而“報行合一”后市場費用的強烈反彈發生在2018年車市最低迷的后三個月。

地主家也沒有余糧了

客觀上,人保的很多考核指標對標平安,而汽車市場的變天和渠道結構的差異,導致人保主觀上競爭“下沉”,開始爭奪中小公司的市場份額。

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