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加息后,怎么投保退保?
我險網 2019年12月28日 07:01 閱讀155次 來源:myinsuronline.com
導讀摘要: 自去年年底央行宣布再次加息后,一些保險產品由于收益率相形失色,而被消費者視為“雞肋”?!吧硖幖酉⒅芷?,我此前買的保險產品還劃不劃算?這時候要不要退?;?/div>
導讀摘要:  自去年年底央行宣布再次加息后,一些保險產品由于收益率相形失色,而被消費者視為“雞肋”?!吧硖幖酉⒅芷?,我此前買的保險產品還劃不劃算?這時候要不要退?;蛘邠Q成其他保險產品?”不少投保者處在“食之無味...

  自去年年底央行宣布再次加息后,一些保險產品由于收益率相形失色,而被消費者視為“雞肋”?!吧硖幖酉⒅芷?,我此前買的保險產品還劃不劃算?這時候要不要退?;蛘邠Q成其他保險產品?”不少投保者處在“食之無味、棄之可惜”的兩難中。

  為此,記者采訪多位理財師,他們建議,可以考慮購買“息漲隨漲”的保險產品,如萬能險、分紅險等。不過,純粹因為某些保險產品“收益率還不如銀行的存款利率”而選擇匆忙退保,并不見得是一件劃算的事情。

  加息后退保還是換險種

  當保險再次遭遇加息,投保人應該何去何從退保還是續保?買傳統壽險產品還是投資理財保險產品?如何投保才能減少將來可能再加息帶來的潛在損失?省城市民陳先生在熱線電話中,向記者講述了他現在遇到的保險難題。

  陳先生兩年前購買了某保險公司的一款投資型保險,選擇的是年繳方式,保險期限為20年?!爱敵踬徺I時,考慮到這個保險產品除了有人身保障外,收益率還比銀行的存款利息回報高??山涍^這次加息后,我發現銀行儲蓄利率幾乎接近我購買的保險產品所能達到的收益水平。如果今后繼續加息的話,就會超過我買的這款保險產品的固定收益的,那我不就不劃算了嗎?所以我現在很為難,到底是選擇退保后轉成銀行儲蓄,還是續保?”陳先生說道。

  記者了解到,目前傳統型壽險中,比較典型的為兩全保險,通常指照保險合同約定,在保險期間內以身故或生存為給付保險金條件,同時具有保障和儲蓄功能。而這種“儲蓄”是此前或當前約定的,并不會隨著加息而有所改變。

  可選“息漲隨漲”的保險產品

  據了解,加息對保險產品的影響不一,固定收益的傳統壽險產品以及儲蓄型產品受影響較大,而短期意外險、傳統保障型保險受影響較小。消費者可根據自己手上購買的保單來分析利益得失。

  按照理財師的建議,在加息預期的大背景下,投保人可以選擇購買與銀行利率掛鉤的保險產品,通俗地說就是“息漲隨漲”。目前,部分萬能險、分紅險等投資型保險產品都有較靈活的抵御利率變動的機制,產品收益率隨利率的變化而變化。在加息預期下,這類產品的銷售行情將在一定時間內被看好。

  但需要注意的是,加息對投資型保險產品的影響程度不一,這主要是因為不同產品的投資渠道及風險系數有所不同,因此,投保人在選擇購買投資型保險產品時也要“貨比三家”。

  所有投資型保險產品中,受益加息最明顯的產品要算是萬能險了。因為它的收益與大額協議存款、債券等固定投資關聯度大,加息后,協議存款及債券收益率將有所上升,大部分資金都投資于這兩大領域的萬能險,其收益率也會水漲船高。業內人士認為,加息預期下,萬能險的結算利率可能將重新回到4%以上,加上其還有2.5%的最低保證利率,其產品吸引力也有望增強。而與傳統產品相比,分紅險因為有紅利分配而帶有抗通脹功能,投保人也可放心持有。

  至于投連險,是否要暫停繳費,還是進行賬戶轉換,不是看市場利率變化情況,而是要看股市、債市大形勢如何。理財師提醒已經購買投連險的投保人,雖然加息可能會對股市造成一定壓力,可能對投連險的收益產生一定不利影響,但目前大部分機構的觀點是,現在股指相對處于低位,因此這個時候沒必要退保。如果有保戶擔心投資收益跟著受到影響,可適當對投連險的賬戶進行調節,比如將部分資金從激進型賬戶轉入穩健型賬戶。

  盲目退保未必劃算

  既然投資型保險可繼續持有,那么普通壽險產品究竟是留還是退?

  其實,對于定期壽險、意外傷害保險及健康醫療險等產品,因為它們都是以保障為主,儲蓄功能較弱,它們的定價因素主要是考慮死亡率或疾病發生率,因此對于利率的變化并不敏感,投保人可以放心繼續購買和持有。

  而對于普通終身壽險、兩全保險、養老年金保險、少兒教育金保險等傳統固定利率產品,由于其中包含的儲蓄因素較重,利率在其定價過程中起到的影響作用較大,因此如果銀行的儲蓄利率在不斷上調,那么這幾類保險產品的收益功能就顯得相對較弱了。

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