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為什么說財產保險的經營內容具有復雜性?
我險網 2019年12月29日 09:28 閱讀95次 來源:myinsuronline.com
經營內容具有復雜性。無論是從財產保險經營內容的整體出發,還是從某一具體的財產保險業務經營內容出發,其復雜性的特征均十分明顯。它主要表現在: 首先,投保對象與承保標的復

經營內容具有復雜性。無論是從財產保險經營內容的整體出發,還是從某一具體的財產保險業務經營內容出發,其復雜性的特征均十分明顯。它主要表現在:
  首先,投保對象與承保標的復雜。一方面,財產保險的投保人既有法入團體,又有居民家庭和個人投保,也可能只涉及單個法人團體或單個保險客戶,如合伙企業或者多個保險客戶共同所有、占有或據有的財產,在投保時就存在如何處理其相互關系問題。另一方面,財產保險的承保標的,包括從普通的財產物資到高科技產品或大型土木工程,從有實體的各種物資到無實體的法律、信用責任乃至政治、軍事風險等等,不同的標的往往具有不同的形態與不同的風險。而人身保險的投保對象與保險標的顯然不具有這種復雜性。
  其次,承保過程與承保技術復雜。在財產保險業務經營中,既要強調承保前風險檢查、承保時嚴格核保,又須重視保險期間的防災防損和保險事故發生后的理賠查勘等,承保過程程序多、環節多。在經營過程中,要求保險人熟悉與各種類型投保標的相關的技術知識。例如,要想獲得經營責任保險業務的成功,就必須熟悉各種民事法律、法規及相應的訴訟知識和技能;再如,保險人在經營汽車保險業務時,就必須同時具備保險經營能力和汽車方面的專業知識,如果對汽車專業知識缺乏必要的了解,就會陷入被動或盲目狀態,該業務的經營亦難以保持穩定。
  再次,風險管理復雜。在風險管理方面,財產保險主要強調對物質及有關利益的管理。保險對象的危險集中,保險人通常要采用再保險的方式進一步分散危險;而人身保險一般只強調被保險人身體健康,因為每個自然人的投保金額均可以控制,保險金額相對要小得多,對保險人的業務經營及財務穩定構不成威脅,從而無須以再保險為接受業務的條件。例如,每一筆衛星保險業務都是風險高度集中,其保險金額往往數以億計,任何一家保險公司要想獨立承保此類業務都意味著巨大的風險,一旦發生保險事故,就會給承保人造成重大的打擊。再如,飛機保險、船舶保險、各種工程保險等,均需要通過再保險才能使風險在更大范圍內得以分散,進而維護保險人業務經營和財務狀況的穩定。與人身保險業務的經營相比,財產保險公司的風險主要直接來自保險經營,即直接保險業務的風險決定著財產保險公司的財務狀況;而人身保險公司的風險卻更多地來自投資風險,投資的失敗通常會導致公司的失敗。因此,財產保險公司特別強調對承保環節的風險控制,而人身保險公司則更注重對投資環節的風險控制。

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